銀行亂象大家可能集中于銀行柜臺(tái)服務(wù)、銀行貸款審批繁瑣以及一些人通過(guò)貸款權(quán)力以權(quán)謀私，但另一種銀行亂象更應(yīng)該引起監(jiān)管的重視，甚至應(yīng)該從法律層面進(jìn)行嚴(yán)格約束和懲罰，以維持正常的銀行秩序和資金秩序。

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這個(gè)銀行亂象就是銀行買(mǎi)存款和以貸款充存款，這種亂象僅僅是在報(bào)表上體現(xiàn)為銀行數(shù)據(jù)的好看，但本質(zhì)上沒(méi)有任何意義。這種亂象主要到底是什么情況呢？到底是誰(shuí)的責(zé)任呢？

首先，銀行基層支行和員工通過(guò)買(mǎi)存款完成銀行存款指標(biāo)特別是時(shí)點(diǎn)指標(biāo)，導(dǎo)致銀行周邊圍繞不少資金蛀蟲(chóng)以賺取銀行購(gòu)買(mǎi)存款的好處為生

凌曉到省分行當(dāng)行長(zhǎng)的第一個(gè)季度，分行存款余額距離計(jì)劃只差一個(gè)億，結(jié)果沒(méi)有完成。一個(gè)支行長(zhǎng)跟凌行長(zhǎng)說(shuō)，如果季末前您跟我說(shuō)，給一定的費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)，我可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)存款完成計(jì)劃。這就是著名的銀行購(gòu)買(mǎi)存款行為。

又到半年末了，某銀行支行還差5000萬(wàn)元的存款余額沒(méi)有完成，支行長(zhǎng)給資金掮客打電話，許諾一天萬(wàn)分之一的利息好處，結(jié)果最終商定給三天的好處在這家支行存款三天，支行付出15000元的好處完成了存款任務(wù)，資金中介獲得了15000元的好處。

這就是銀行購(gòu)買(mǎi)存款的事例，曾經(jīng)在一個(gè)階段特別流行。很多人只想到銀行一些不法工作人員從銀行貸款客戶(hù)那里撈取好處，但并不知道還有一些資金蛀蟲(chóng)從銀行那里通過(guò)購(gòu)買(mǎi)存款、資金搬家的方式賺取銀行的好處。

一般情況下，為完成存款余額時(shí)點(diǎn)指標(biāo)而購(gòu)買(mǎi)存款的行為，一天的活期存款最高可以達(dá)到萬(wàn)分之五，更高的將達(dá)到千分之一的“返利”，從而導(dǎo)致在月末、季末和年末大量的存款“搬家”，特別是國(guó)有大銀行的存款向地方小銀行搬家比較多。

2010年監(jiān)管部門(mén)明確表示，要嚴(yán)禁各種形式的拉存款行為，取締各種存款中介。可見(jiàn)各種存款中介活動(dòng)是多么的活躍和猖獗。

“存款中介”或者叫“資金掮客”就是一些銀行買(mǎi)存款向資金中介提供費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)，這些人從其他銀行拉來(lái)存款，事情本身就是銀行高息攬儲(chǔ)的變異和高息拉存款的結(jié)果。

曾經(jīng)有一些公司專(zhuān)門(mén)充當(dāng)存款中介，他們并不是使用自己的錢(qián)，而是通過(guò)承諾好處后把別人的存款拉到一家銀行，河南某擔(dān)保公司為存款者提供500萬(wàn)元以上、1-3月為一期的大額直存和50萬(wàn)-499萬(wàn)元、最少3個(gè)月一期的聯(lián)合直存兩種資金存款產(chǎn)品。直存是這些存款公司和個(gè)人將存款直接存到指定的銀行，聯(lián)合直存這些公司將存款資金匯總到需要存款的銀行存款。無(wú)論哪一種存款方式，正常的存款利息由銀行直接支付，而額外的利息和費(fèi)用則由銀行給資金中介，資金中介再按照約定給存款人好處。但無(wú)論如何都要求存款人出據(jù)承諾，在資金存款后約定的期間內(nèi)不能提前支取、不質(zhì)押、不換取、不掛失、不轉(zhuǎn)讓。存款貼息收益一般為每月1.5-2.5%，折合成年息最高達(dá)到18%-30%。因此，一般為短期存款，不會(huì)太長(zhǎng)的期限。

存款中介和購(gòu)買(mǎi)存款不僅造成存款搬家，同時(shí)還存在大量的資金安全隱患，大家都知道很多存款丟失，其中有相當(dāng)?shù)牟糠质怯捎陬~外貼息以后的不規(guī)范操作造成的。

曾經(jīng)某全國(guó)性股份制商業(yè)銀行儲(chǔ)戶(hù)數(shù)十億元存款丟失，山西某商業(yè)銀行曝出1000多萬(wàn)元存款可能被銀行“碩鼠”冒領(lǐng)，貼息存款是“丟錢(qián)”的主要情形之一。有的銀行暗地里許諾給儲(chǔ)戶(hù)高額的貼息，或者通過(guò)存款中介向存款人貼息購(gòu)買(mǎi)存款，儲(chǔ)戶(hù)需要向資金掮客承諾“不開(kāi)通短信提醒”“不得查詢(xún)余額”“不得提前支取”等條款。這種貼息存款被銀行“碩鼠”騙走便不足為奇。

其次，銀行發(fā)放貸款充存款完成存款任務(wù)，從而導(dǎo)致一些企業(yè)和個(gè)人貸款負(fù)擔(dān)加大

買(mǎi)存款只是銀行完成存款任務(wù)的方式之一，畢竟銀行購(gòu)買(mǎi)存款要付出一定的代價(jià)，有的銀行可能承受這個(gè)成本，有的銀行不一定能夠支付得起，畢竟買(mǎi)存款的成本還是比較大的，而購(gòu)買(mǎi)存款的支行和個(gè)人實(shí)際上是在賠錢(qián)賺吆喝。

但以貸款充存款就對(duì)銀行非常有利了，畢竟銀行不需要支付任何額外財(cái)務(wù)成本，只付出一定的貸款額度還可以收取一定的貸款利息，同時(shí)增加了存款，這是非常劃算的甚至是無(wú)本萬(wàn)利的買(mǎi)賣(mài)啊。

我們僅僅通過(guò)監(jiān)管處罰通報(bào)看看一些銀行以貸款充存款，或者把貸款直接轉(zhuǎn)化為存款。2022年前十個(gè)月，有多家銀行因涉及以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤等行為領(lǐng)到監(jiān)管罰單，渤海銀行蘇州分行、南京分行被合計(jì)罰款195萬(wàn)元，福建海峽銀行三明分行被罰190萬(wàn)元；珠海華潤(rùn)銀行深圳分行被罰30萬(wàn)元；北京銀行南京分行被處以95萬(wàn)元罰款。

2023年7月4日，龍灣農(nóng)商銀行因“違規(guī)將相關(guān)資金通過(guò)合作方返回存款“被監(jiān)管罰款155萬(wàn)元，責(zé)任人陳昌、章芳芳被警告。

2022年12月1日，大連農(nóng)商行瓦房店支行以貸轉(zhuǎn)存“沖時(shí)點(diǎn)”，被大連銀保監(jiān)局處五十萬(wàn)元罰款，并責(zé)令大連農(nóng)商行改正。

2022年10月30日，廣發(fā)銀行股份有限公司濟(jì)南歷下支行因以貸轉(zhuǎn)存虛增存貸款規(guī)模，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被山東銀保監(jiān)局行政處罰罰款45萬(wàn)元。

2022年6月16日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行延安寶塔支行因貸款轉(zhuǎn)定期存款被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)陜西監(jiān)管局罰款35萬(wàn)元，責(zé)任人張曉梅被處以警告的行政處罰。

以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤銀行通過(guò)協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款，或以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件，將銀行的貸款直接變成銀行的存款，銀行是完成了存款任務(wù)、實(shí)現(xiàn)了存款指標(biāo)，但無(wú)疑增加了貸款企業(yè)的資金成本，特別是一些小微企業(yè)因?yàn)橘J款能力比較差，只能接受銀行把部分貸款轉(zhuǎn)化成存款的無(wú)理要求，但貸款的融資成本無(wú)疑比正常的貸款要大得多。

以貸轉(zhuǎn)存、以貸款充存款、部分貸款直接在時(shí)點(diǎn)變成存款，對(duì)銀行是完成了存款任務(wù)，但增大了企業(yè)和個(gè)人的融資成本，不利于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是銀行的隱性腐敗，擾亂了整個(gè)社會(huì)的融資秩序。

其三，銀行購(gòu)買(mǎi)存款和以貸款轉(zhuǎn)存款亂象的根源是什么？誰(shuí)應(yīng)該向這種亂象負(fù)責(zé)呢？

銀行購(gòu)買(mǎi)存款和以貸款轉(zhuǎn)化存款亂象的根源，無(wú)疑是銀行的存款考核制度不合理，所有的銀行每月、每季都有既定存款任務(wù)需要完成，存款任務(wù)有存款日均規(guī)模、存款日均增量指標(biāo)、存款余額指標(biāo)、存款余額增量等指標(biāo)，甚至還有存貸比指標(biāo)要達(dá)標(biāo)，有的銀行為了完成月末、季末、年末存款指標(biāo)，甚至?xí)雠_(tái)專(zhuān)門(mén)的存款獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，這種獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃會(huì)比平時(shí)的獎(jiǎng)勵(lì)水平高很多，這無(wú)疑會(huì)刺激一些完成存款任務(wù)有希望的機(jī)構(gòu)通過(guò)購(gòu)買(mǎi)存款拿到月末、季末的存款費(fèi)用和獎(jiǎng)金“獎(jiǎng)勵(lì)”。

當(dāng)然，與之相反的是，還有一些銀行對(duì)月末、季末和年末沒(méi)有完成存款任務(wù)支行和個(gè)人進(jìn)行處罰，有的甚至直接與個(gè)人的職級(jí)掛鉤，有的與員工是否轉(zhuǎn)正、晉級(jí)、晉檔、提拔掛鉤，有的對(duì)沒(méi)有完成的支行長(zhǎng)和客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行降級(jí)、降檔甚至解除勞動(dòng)合同，獎(jiǎng)勵(lì)差異也是非常巨大，因此支行和客戶(hù)經(jīng)理只能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)存款和以貸款充存款爭(zhēng)取獎(jiǎng)勵(lì)、購(gòu)買(mǎi)存款實(shí)現(xiàn)存款任務(wù)過(guò)關(guān)。

雖然人民銀行和監(jiān)管部門(mén)多次發(fā)文，不允許商業(yè)銀行拉存款沖時(shí)點(diǎn)，不允許商業(yè)銀行設(shè)立單獨(dú)的存款余額指標(biāo)考核，不允許商業(yè)銀行制定單獨(dú)的存款激勵(lì)計(jì)劃，但在一些地方銀行仍然會(huì)死抓住存款時(shí)點(diǎn)數(shù)不放，甚至銀行內(nèi)部強(qiáng)行要求員工月底、季末和年末完成數(shù)百萬(wàn)之巨的時(shí)點(diǎn)存款任務(wù)增量，有的銀行客戶(hù)經(jīng)理、信貸經(jīng)理任務(wù)基本上以五千萬(wàn)起步！為了完成存款任務(wù)，特別是一些面臨關(guān)鍵考核期的人員，只能通過(guò)購(gòu)買(mǎi)存款、向貸款客戶(hù)要存款等方式完成存款任務(wù)，有的甚至自己貼利息求客戶(hù)贖回理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為存款完成任務(wù)！

商業(yè)銀行員工對(duì)存款沖時(shí)點(diǎn)、辦假貸款轉(zhuǎn)存款等早已深?lèi)和唇^，本質(zhì)是擾亂了金融秩序、敗壞了銀行形象、還可能造成銀行內(nèi)部的一些腐敗現(xiàn)象的發(fā)生，更嚴(yán)重的是可能會(huì)造成一些存款被丟失案件的發(fā)生，徹底整治這些金融亂象實(shí)際上已經(jīng)刻不容緩！

商業(yè)銀行購(gòu)買(mǎi)存款和以貸款轉(zhuǎn)存款除了增大金融風(fēng)險(xiǎn)，助長(zhǎng)資金黑中介等金融蛀蟲(chóng)、銀行人員變相向貸款客戶(hù)撈取好處等歪風(fēng)邪氣之外，更大的危害性在于大幅降低了銀行誠(chéng)信度，對(duì)整個(gè)金融體系的誠(chéng)信價(jià)值觀和依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)造成負(fù)面影響，長(zhǎng)此以往將動(dòng)搖我國(guó)金融行業(yè)穩(wěn)定的根基。（麒鑒）

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