今日看點(diǎn):大額存單,又搶瘋了
2023-07-03 12:09:28    騰訊網(wǎng)

“搶大額存單,難;搶高利率的大額存單,更是難于上青天?!?/p>

湖南儲(chǔ)戶張小姐又一次看到手機(jī)里要搶的大額存單變灰以后,發(fā)出了這樣的感慨。

最近兩個(gè)月,在存款利率密集下調(diào)的風(fēng)聲下,張小姐到處尋找利率高的大額存單產(chǎn)品。5月份,她前腳翻到小紅書上有人轉(zhuǎn)讓微眾銀行利率3.8%產(chǎn)品的消息,后腳下載App,往卡里轉(zhuǎn)好錢,剛準(zhǔn)備下單的時(shí)候沒了。


(資料圖)

她隨后降低了利率要求到3.35%,但斷斷續(xù)續(xù)蹲守了一個(gè)多月都一無(wú)所獲。

北京儲(chǔ)戶王先生可沒有這樣的“奢望”?!拔叶疾灰罄视卸喔?,我只求能買到就不錯(cuò)了?!睋?jù)他描述,前幾天,他頂著大太陽(yáng)挨著問了家門口的幾家銀行網(wǎng)點(diǎn),“沒有一家有大額存單的。”

「市界」調(diào)查發(fā)現(xiàn),曾一度“消?!钡拇箢~存單,近日再度遭到瘋搶。無(wú)論是國(guó)有大行還是地方小銀行,儲(chǔ)戶線下能買到就是賺到。而在線上App,銀行要么無(wú)在售產(chǎn)品大額存單,要么售罄,也有的是在點(diǎn)進(jìn)產(chǎn)品時(shí),卻被告知無(wú)法購(gòu)買或者需要排隊(duì)。

這讓急于鎖定高利率的投資者們,陷入焦慮。

大額存單,且買且珍惜

6月27日、28日,「市界」調(diào)查了十余家銀行的大額存單后發(fā)現(xiàn),國(guó)有大行中,收益超過3%的大額存單已經(jīng)成為過去時(shí)。

工商銀行的幾款3年期2.9%的大額存單產(chǎn)品中,有的直接顯示售罄,有的則設(shè)置了購(gòu)買門檻,僅面向“自成為我行客戶之日起6個(gè)月內(nèi)新客戶銷售”。

中國(guó)銀行雖有3年期2.9%和5年期2.95%的大額存單產(chǎn)品,但客服稱只面向某些城市個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)的“特定客戶”銷售;農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有大額存單最高利率是3年期2.90%;郵儲(chǔ)銀行最高利率為1年期2.05%。

此外,建設(shè)銀行和交通銀行App均無(wú)在售大額存單。

部分主流股份行中,中信銀行無(wú)在售大額存單;渤海銀行3年期、5年期的3.3%利率產(chǎn)品無(wú)剩余額度,其次就是2年期的2.7%利率;招商銀行最高利率是3年期2.90%;民生銀行和平安銀行最高利率是2年期2.6%。

平安銀行3年期3.1%產(chǎn)品售罄,2年期利率2.6%的產(chǎn)品額度尚充裕,但產(chǎn)品頁(yè)面末尾寫道,“由于上月大額存單認(rèn)購(gòu)火爆,您的認(rèn)購(gòu)申請(qǐng)需要排隊(duì)處理,在排隊(duì)認(rèn)購(gòu)過程中可能會(huì)出現(xiàn)售罄的情況?!?/p>

浦發(fā)銀行3年期3.15%的幾款大額存單均明確注明了購(gòu)買條件,20萬(wàn)元起存系新客專享,50萬(wàn)元起存僅限昆明分行,200萬(wàn)元起存僅限南京分行。

光大銀行的3年期20萬(wàn)起存利率3.15%產(chǎn)品、100萬(wàn)起存利率3.18%產(chǎn)品,也一直處于“售罄”狀態(tài),1年期和2年期利率分別為2.68%和2.18%。

在「市界」線下走訪的北京銀行和江蘇銀行兩家城商行中,銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員均表示沒有大額存單產(chǎn)品,“不是搶不搶的問題,是根本沒有額度?!便y行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員稱。

為了防止客戶流失,他們還會(huì)刻意回避大額存單的咨詢,直接推薦中長(zhǎng)期定期存款產(chǎn)品,比如江蘇銀行客戶經(jīng)理稱,“手頭資金夠足的話,你可以考慮我們的3年期定存,存30萬(wàn)利率能達(dá)到3.4%,和大額存單沒什么區(qū)別,只不過不能轉(zhuǎn)讓。”

事實(shí)上,大額存單賣爆的現(xiàn)象,在5月份時(shí)就已經(jīng)上演。有杭州銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員向媒體透露,該銀行獲批的5000萬(wàn)元大額存單額度3分鐘搶光,“激烈程度堪比搶火車票。”

“這么說(shuō)吧,但凡大型銀行20萬(wàn)元起存,利率超過3%的大額存單,都是值得下手的,且買且珍惜。”一位理財(cái)經(jīng)理在朋友圈寫道。

他還貼出一段自己與客戶的對(duì)話截圖,截圖顯示,該客戶三年前買的4.18%大額存單到期了,要求續(xù)上同等利率的產(chǎn)品,該理財(cái)經(jīng)理無(wú)奈地回復(fù)稱,“宏觀政策調(diào)整利率,已經(jīng)沒有那個(gè)水平的利率了,現(xiàn)在的我只能給你存?zhèn)€3.4%的定期。”

大額存單一般都有轉(zhuǎn)讓功能,前文提到的張小姐也曾去銀行轉(zhuǎn)讓區(qū)域“撿漏”,但這也要拼手速,容不得半點(diǎn)猶豫。在招商銀行App,「市界」27日看到有人轉(zhuǎn)讓3.15%的產(chǎn)品,6月28日則不見了蹤影,其余轉(zhuǎn)讓的存單利率最高只有3%。

▲(招商銀行和微眾銀行大額存單轉(zhuǎn)讓專區(qū)同樣火爆。圖源/各銀行App)

有儲(chǔ)戶6月13日“逮”到微眾銀行的客戶一下子拋售六款大額存單,利率從3.3%到3.35%不等,不到5分鐘就被搶空了。

用戶瘋搶,銀行緊捂

理財(cái)分析師yoyo認(rèn)為,“大額存單緊缺,充分說(shuō)明了廣大投資者對(duì)高利率的向往,也是當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)偏好走低的體現(xiàn)?!?/p>

yoyo介紹道,“大家都眼看著利率一點(diǎn)點(diǎn)降,現(xiàn)在國(guó)有銀行5年期定存利率統(tǒng)統(tǒng)降到了2.5%,個(gè)別股份行能達(dá)到2.8%。連一向被認(rèn)為最堅(jiān)不可摧的儲(chǔ)蓄國(guó)債也未能幸免,2022年利率經(jīng)歷了3次下調(diào),而今年6月10日發(fā)行的國(guó)債只有2.95%,跌破3%大關(guān)?!?/p>

與普通定期存款相比,大額存單除了利息高之外,也具有靈活優(yōu)勢(shì),在到期之前,它可以部分提前支取,剩余未支取的依舊按既有利率計(jì)息。如果實(shí)在有資金需求又不想損失利息,用戶也可以選擇轉(zhuǎn)讓出去。

總體來(lái)看,大額存單集高息、流動(dòng)性、鎖利率的作用于一身,是很好的打底資產(chǎn)配置產(chǎn)品。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)證券期貨研究所研究員、內(nèi)蒙古銀行研究發(fā)展部總經(jīng)理?xiàng)詈F奖硎荆婵罾氏抡{(diào)之后,大額存單的優(yōu)勢(shì)更加凸顯,由此形成了大額存單供不應(yīng)求,大受追捧的局面。

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù),今年一季度,金融機(jī)構(gòu)發(fā)行大額存單總量為5.5萬(wàn)億元,同比多增1.1萬(wàn)億元,是2015年大額存單上線以來(lái)季度最高發(fā)行量。橫向?qū)Ρ韧晖冢?017年以來(lái),一季度大額存單發(fā)行總量在1.57萬(wàn)億~4.5萬(wàn)億元之間。

除居民外,不少上市公司也在大手筆購(gòu)入大額存單。東鵬飲料6月15日發(fā)布公告稱,為提升資金使用效率,增加公司收益,公司及其子公司擬用部分閑置自有資金8.5億元購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,其中4億元用于投資保本保收益型大額存單。

一周后,寧德時(shí)代發(fā)布公告,擬使用不超過人民幣78億元閑置募集資金進(jìn)行現(xiàn)金管理,擬投資的產(chǎn)品為大額存單,持有期限不超過12個(gè)月。

顯而易見,無(wú)論是個(gè)人和企業(yè),對(duì)大額存單的需求都在強(qiáng)勢(shì)增長(zhǎng),但為什么銀行不敞開了供應(yīng)大額存單呢?

首先是額度問題,銀行客戶經(jīng)理給出了“沒有額度”的理由,有它的產(chǎn)生背景。

按照《大額存單管理暫行辦法》,商業(yè)銀行發(fā)行大額存單應(yīng)向中國(guó)人民銀行備案年度發(fā)行計(jì)劃。如需調(diào)整年度發(fā)行計(jì)劃,應(yīng)當(dāng)向中國(guó)人民銀行重新備案。

楊海平告訴「市界」,商業(yè)銀行是否發(fā)行大額存單這一主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品,以及發(fā)行規(guī)模、存單期限,受全行各項(xiàng)存款增長(zhǎng)情況、期限結(jié)構(gòu)、信貸資金需求等因素影響?!艾F(xiàn)階段,商業(yè)銀行各項(xiàng)存款增長(zhǎng)相對(duì)較快,信貸有效需求相對(duì)不足。資產(chǎn)負(fù)債管理對(duì)大額存單依賴程度有限?!?/p>

通俗地說(shuō),銀行存款多了,對(duì)大額存單的渴望沒那么強(qiáng)了。北京某城商行客戶經(jīng)理向「市界」坦言,自己所在銀行2月份就完成一季度的存款目標(biāo)了。

yoyo進(jìn)一步闡述,站在大中型銀行的角度,大額存單的增加反而意味著銀行成本的增加,畢竟貸款利率持續(xù)走低,銀行還“高額攬儲(chǔ)”,勢(shì)必會(huì)拉低息差,這對(duì)銀行顯然不利。

數(shù)據(jù)顯示,銀行已經(jīng)在控制大額存單發(fā)行量。今年2月春節(jié)前后,大額存單發(fā)行數(shù)量為694只;5月,大額存單發(fā)行數(shù)量為490只,較2月減少200多只,較4月也少了100多只,環(huán)比下降15.22%。

并且一些銀行自6月以來(lái)下調(diào)了大額存單利率,另外限制了大額存單的轉(zhuǎn)讓自由度。像農(nóng)業(yè)銀行1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月大額存單目前均不可轉(zhuǎn)讓。

郵儲(chǔ)銀行6個(gè)月利率為1.8%的大額存單,注明是“進(jìn)階專屬”。該行客服解釋,進(jìn)階客戶是指上個(gè)月在我行個(gè)人綜合資產(chǎn)(月日均)45萬(wàn)-50萬(wàn)元的客戶。

哪里還有高利率產(chǎn)品?

值得一提的是,與大中型銀行相反,不少民營(yíng)銀行,以及個(gè)別中外合資銀行,高調(diào)利用大額存單攬儲(chǔ),它們的利率也要高出許多,最高超過4%。

廈門國(guó)際銀行3年期利率為3.35%,目前可購(gòu)買;新網(wǎng)銀行5年期利率為3.85%,可購(gòu)買;百信銀行3年期3.35%,5年期3.70%均可每日限額搶購(gòu);藍(lán)海銀行3年期利率為3.45%,顯示已售罄,轉(zhuǎn)讓區(qū)有三款利率超過3.45%的產(chǎn)品。

▲(從左至右依次為廈門國(guó)際銀行、新網(wǎng)銀行、百信銀行大額存單產(chǎn)品。圖源/各銀行App)

此前,微眾銀行5年期大額存單產(chǎn)品年化利率超過4%。雖然現(xiàn)在已無(wú)該產(chǎn)品,不過在轉(zhuǎn)讓區(qū)域,不停閃爍新存單轉(zhuǎn)讓成功的通知,折算后的轉(zhuǎn)讓利率大多在3.3%~3.7%之間。

與此同時(shí),部分城商行也在用存大額存單送禮品的方式,鼓勵(lì)用戶購(gòu)買。例如,有山東用戶在威海銀行存了100萬(wàn)元,獲贈(zèng)了60斤金龍魚花生油。

至于為何這些民營(yíng)銀行和城商行對(duì)大額存單接納度,要遠(yuǎn)高于大型銀行?

在楊海平看來(lái),二者出現(xiàn)利率差完全正常,“這正是雙方在存款市場(chǎng)上的地位、市場(chǎng)影響力和流動(dòng)性溢價(jià)的綜合反映?!?/p>

yoyo也稱,一直以來(lái),民營(yíng)銀行的品牌力和口碑力遠(yuǎn)比不上大型銀行,吸收存款的渠道沒有大型銀行寬,可以說(shuō),它們大部分時(shí)間是處在渴望吸收更多資金的狀態(tài)。在大型銀行吸收存款意愿不強(qiáng)的情況下,這些銀行適度依靠高利率來(lái)“促銷”,很容易理解。

從一些受訪儲(chǔ)戶的反映也不難看出,他們對(duì)小型民營(yíng)銀行的信任度并不高,即便利率再高,也不敢輕易將大額的儲(chǔ)蓄放置其中。遇到這種儲(chǔ)戶,客戶經(jīng)理也只能以“少存點(diǎn),風(fēng)險(xiǎn)小”為由,打消他們的顧慮。

既然大額存單“一單難求”,那么,還有哪些投資品可以在某種程度上成為大額存單的“替代品”?

據(jù)了解,個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款、銀行基金類理財(cái)產(chǎn)品、增額壽險(xiǎn)、年金壽險(xiǎn)都在銀行業(yè)務(wù)員向客戶推薦的次要選項(xiàng)中。

某股份行理財(cái)顧問向「市界」表示,預(yù)定利率3.5%的增額終身壽產(chǎn)品已經(jīng)進(jìn)入下架倒計(jì)時(shí),建議抓緊辦理。

某城商行客戶經(jīng)理則建議,大額存單更適合中老年人或投資小白,年輕人還是可以買買基金,債券市場(chǎng)也可適度參與。

資深銀行從業(yè)者、“借借財(cái)經(jīng)技巧”公眾號(hào)主理人胡鑫認(rèn)為,從目前來(lái)看,能夠替代三年期限的大額存單的產(chǎn)品很少?!氨kU(xiǎn)產(chǎn)品和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)時(shí)間很長(zhǎng),流動(dòng)性方面不如大額存單。幾乎沒有風(fēng)險(xiǎn)的貨幣基金,目前收益是2%左右,在收益上又不能與三年期利率3%的大額存單匹敵?!?/p>

另外還有業(yè)內(nèi)人士給出的觀點(diǎn)是,多元化資產(chǎn)配置才是資產(chǎn)保值增值的正確打開方式。

植信投資研究院研究員馬吟辰指出,面對(duì)利率持續(xù)下行,比較保守的投資者可以選擇建立一個(gè)由收益較為穩(wěn)健的理財(cái)作為“壓艙石”,另外適當(dāng)配置一些權(quán)益類產(chǎn)品,或黃金等貴金屬產(chǎn)品,以獲取合理可觀的收益,并降低資產(chǎn)組合的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

總之,“投資者不能只盯著存款利率,應(yīng)該將視野更多朝著理財(cái)一面。”yoyo最后稱,“每個(gè)人都要思考如何將手里的資金分成多個(gè)部分,選擇能最大化利益的工具。光指望存款已經(jīng)不適合當(dāng)下的低利率時(shí)代?!?/p>

作者 | 陳暢

編輯 | 孫月

運(yùn)營(yíng) | 劉珊

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